Kā refinansēt aizdevumu

Saturs

• posmi
• 1. daļa Kāpēc refinansēt aizdevumu
• 2. daļa Kā refinansēt aizdevumu
• 3. daļa Pārfinansējot aizdevumu

Ja viena vai vairāku kredītu procentu likme ir pārāk augsta, varat tos refinansēt. Aizdevuma refinansēšana ir saistīta ar aizdevuma priekšlaicīgu atmaksu, vienlaikus aizņemoties ar zemāku likmi. Šī darbība var ļaut jums gūt labumu no procentu likmju pazemināšanās. Refinansēšana galvenokārt attiecas uz fiksētas procentu likmes aizdevumiem, jo ​​mainīgas procentu likmes aizdevumi ļauj gūt labumu no procentu likmju samazināšanas. Tomēr, lai refinansētu fiksētas procentu likmes aizdevumu, jums ir jāmaksā priekšapmaksas sodi.

posmi

1. daļa Kāpēc refinansēt aizdevumu

Kredīta refinansēšanai var būt daudz priekšrocību, taču vispirms ir jājautā, kāpēc vēlaties refinansēt savu kredītu.

1. 
   

   
   Jūsu procentu likme ir pārāk augsta. Galvenais aizdevuma refinansēšanas iemesls ir zemākas procentu likmes iegūšana, nekā jums šobrīd ir.Refinansēšana ir vērtīga tikai tad, ja jūs varat saņemt daudz zemāku procentu likmi nekā pašreizējā likme un jums joprojām ir daudz jāatmaksā.
   • Atsevišķi priekšapmaksas sodi dažkārt var palielināties līdz 3% no nenomaksātā kapitāla.
   • Priekšlaicīga atmaksa ir interesanta, ja procentu likmes ir strauji kritušās vai ja kopš dienas, kad aizņēmāties, jūsu finansiālais stāvoklis ir ievērojami uzlabojies.
     • Šajā saitē atradīsit procentu likmju barometru atbilstoši jūsu reģionam, kā arī hipotēku procentu likmju vēsturi. Šī informācija tiek regulāri atjaunināta.
2. Mēs nedrīkstam aizmirst, ka parādu refinansēšanas risinājums joprojām ir izņēmuma un maksāšanas situācija, lai pārvarētu īslaicīgas grūtības viņa personīgo finanšu līdzsvarā. Nelietojiet vēl vairāk, lai sagrautu, bez papildu pūlēm. Jūs varat izlasīt detalizētu definīciju par izteiktiem jautājumiem un parāda metodēm (avots). Fiskālā disciplīna joprojām ir visefektīvākā un efektīvākā optimālas garantijas veselīgai finanšu dzīvei, izslēdzot neparedzētus nelaimes gadījumus dzīvē (atlaišana, slimība, atdalīšana utt.).

3. 
   

   
   
   
   Samaziniet maksājumu summu. Izplatīts iemesls aizdevuma refinansēšanai ir vēlme samazināt ikmēneša maksājumus. Restrukturizējot pašreizējo aizdevumu, jūs varat samazināt ikmēneša izdevumus, atmaksājot kredītu ilgākam laika periodam.

4. 
   

   
   Parādu konsolidācija. Parādu konsolidācija var palīdzēt samazināt jūsu parādu, apvienojot dažādus aizdevumus. Jūs varat ietaupīt uz procentiem, un jums būs nepieciešams tikai viens maksājums par visiem kredītiem.
   • Parādu konsolidācija var ļaut jums pagarināt kredīta termiņu, lai samazinātu ikmēneša maksājumus.
   • Hipotēkas var amortizēt līdz 25 gadiem.
   • Konsolidācija ļauj hipotēkai pievienot summu, lai iegūtu zemāku procentu likmi nekā parastie aizdevumi vai kredītkartes.

5. 
   

   
   Skaidra nauda. Refinansēšana ļauj jums veikt skaidras naudas izņemšanu, lai veiktu ikmēneša maksājumus vai līdzsvarotu kopējo budžetu, pievienojot aizdevumam summu.
6. Finansējiet jaunu projektu. Refinansēšana ļauj jums veikt aizdevumu tīrā vērtībā, lai atjaunotu savu māju, finansētu jaunu īpašumu, iegādātos jaunu automašīnu utt.
   • Pašu kapitāla aizdevumi un kredītlīnijas piedāvā zemāku procentu likmi nekā dažiem citiem aizdevumu veidiem un dod jums piekļuvi jaunam kredītam īpašiem izdevumiem.
   • Ja jums pieder māja, varat izmantot tās tīro vērtību, lai samazinātu ikmēneša izmaksas.

7. 
   

   
   
   
   Refinansējiet otro reizi. Ņemiet vērā, ka pēc kredīta uzlabošanas jūs varat refinansēt vienu (vai vairākus) kredītus otro reizi (faktiski tik reižu, cik vēlaties).
   • Refinansētais aizdevums ļauj ar lielāku vieglumu atjaunot kopējo kredītu.

2. daļa Kā refinansēt aizdevumu

Ir dažādi veidi, kā refinansēt aizdevumu. Izvēlieties sev vispiemērotāko.

1. 
   

   
   Samaziniet hipotēkas aizdevumu. Hipotēkas samazināšana ļauj ietaupīt tūkstošiem eiro, izmantojot ļoti vienkāršu stratēģiju. Regulāri veicot papildu maksājumus, 2 gadu laikā jūs varat ietaupīt līdz 20 000 eiro, katru nedēļu maksājot papildus 10 eiro, jo, ietaupot procentus, ātrāk nomaksājot kredītu, jūs ietaupāt procentus.
   • Vēl viens hipotēkas samazināšanas ieguvums ir fakts, ka šādi ietaupot, jums nav jāuztraucas par nodokļu samaksu par ietaupītajām summām.
   • Sākot atmaksāt aizdevumu, lielākā daļa jūsu maksājumu tiek izmantoti, lai segtu procentus par aizņemto summu. Ja notiek normāli maksājumi, hipotēkas pamatkapitāla sāk samazināties vidēji 5 gadu laikā.

2. 
   

   
   Iknedēļas maksājumi. Veicot ikmēneša maksājumus, jūs veicat 12 maksājumus gadā. Veicot iknedēļas maksājumus, jūs plānojat veikt 4 maksājumus mēnesī, tātad 48 gada maksājumus (12 x 4). Tomēr gadā ir 52 nedēļas un dažreiz 53. Veicot iknedēļas maksājumus, jūs ātrāk atmaksāsit aizdevumu un maksāsit mazāk procentus.
3. Veiciet papildu maksājumus. Papildu maksājumu veikšana nozīmē viena vai vairāku papildu maksājumu samaksu parastajiem maksājumiem. Piemēram, ja jūs pārdodat mēbeļu gabalu vai elektronisku ierīci, laimējat loteriju vai jums ir negaidīta naudas plūsma, veiciet papildu maksājumu, lai samazinātu aizdevumu, nevis tērētu to nevajadzīgi.

4. 
   

   
   Samaziniet aizdevuma termiņu. Lai samazinātu hipotēkas ilgumu, jums jāmaksā lielākas ikmēneša (vai nedēļas) summas. Tas ļaus ātrāk atbrīvoties no hipotēkas.
   • Lai atmaksātu hipotēku 200 000 eiro apmērā ar procentu likmi 7% 25 gadu laikā, jūs maksāsit 224 000 eiro procentus (papildus kapitālam). Tā pati hipotēka, kas sadalīta 15 gadu laikā, protams, palielina maksājumus, taču jūs ietaupīsit vairāk nekā 100 000 eiro procentos! Ko pajautāt sev, vai ne?
5. Konsolidējiet parādus. Banku karšu atlikumu apvienošana ar zemāku procentu likmi var ievērojami samazināt procentu izmaksas (pamatojoties uz likmēm, kas tiek iekasētas par šīm bankas kartēm).
   • Konsolidācija var dot jums zemāku kopējo procentu likmi nekā visu jūsu uzkrāto parādu likme. Jūs varat arī pagarināt termiņu, lai samazinātu maksājumus.
     • Pagarinot termiņu, jums joprojām ir iespēja jebkurā laikā samaksāt vairāk nekā minimālā summa.

6. 
   

   
   Izmantojiet savas mājas priekšrocības. Izmantojot savu māju kā aizdevuma nodrošinājumu, jūs varat vienoties par zemāku procentu likmi visiem saviem konsolidētajiem parādiem. Samazinot maksājumu summu, jūs varat pagarināt atmaksas periodu.

7. 
   

   
   Grupējiet parādus tajā pašā vietā. Apvienojot parādus vienā iestādē, jūs ietaupīsit laiku. Dažas iestādes ļauj jums piekļūt saviem kontiem gan dienā, gan naktī, izmantojot tiešsaistes bankas pakalpojumus, mobilos pakalpojumus un telefona bankas pakalpojumus.
   • Dažas bankas piedāvā jums pielāgotus refinansēšanas plānus, kas ļauj konsolidēt parādus tajā pašā uzņēmumā, piemēram, BNP Paribas bankā.
8. Refinansējiet aizdevumu citā bankā. Ārējā refinansēšana ļauj ievērojami ietaupīt. Iedomājieties, ka 2008. gadā jūs aizņēmāties 200 000 eiro, kas jāatmaksā 20 gadu laikā ar fiksētu likmi 5%, un jūs maksājat ikmēneša maksājumu 1 307 eiro. 2013. gadā cits baņķieris finansēja jūsu aizdevuma atmaksu ar jaunu kredītu 165 000 eiro (kas ir pamatsumma), kas jāatmaksā 15 gadu laikā ar fiksētu likmi 3,50%. Jūsu jaunais ikmēneša maksājums ir 1,187 eiro. Jūs gūstat peļņu 120 eiro mēnesī, kas kopā veido 21 600 eiro (120 x 12 x 15).
   • Protams, jums ir jāsedz operācijas izmaksas, kompensācija, kas jāsamaksā baņķierim, no kura atsakāties ar asaru uz aci (šajā gadījumā aptuveni 2000 eiro), sākotnējās hipotēkas maksas, dažādi izdevumi (apmēram 300 eiro) un nodevas jauns kredīts (aptuveni 5300 euro). Kopā: 7600 eiro.

9. 
   

   
   Refinansēšanas izmaksas. Pat ja jūs ietaupāt naudu ilgtermiņā, refinansēšana rada izmaksas. Ir noteiktas nodevas, no kurām nevar izvairīties. Zemāk ir parādītas dažādas maksas, kas jums būs jāmaksā.
   • Maksas. Jums jāmaksā apstrādes maksa bankai, kas organizē refinansēšanu. Šīs izmaksas ir proporcionālas aizdevuma summai un parasti ir no 500 līdz 1000 eiro.
     • Maksa ir apspriežama.
   • LIRA. LIRA (priekšapmaksas atlīdzība) nedrīkst pārsniegt procentu semestri vai 3% no nenomaksātā kapitāla. LIRA tomēr neattiecas uz nefinansētu mainīgas procentu likmes refinansēšanu.
   • Garantijas maksa. Tas aizņem no 1,25 līdz 1,50% no summas, kas aizgūta par depozītu (daļa tiek atgriezta pēc jūsu naudas atmaksas), un apmēram 2% no hipotēkas. Abos gadījumos šīs izmaksas ir iekļautas refinansēšanā. Ja jums jāceļ hipotēka, sagaidiet maksu no 0,5% līdz 2% no ar hipotēku nodrošinātās kredīta summas (par šīm maksām var vienoties ar refinansēšanas banku).
   • Brokeru komisijas. Brokeru maksa ir 5% no aizdevuma summas, kas atbilst jūsu refinansējumam.
   • Notāra nodevas. Ja tā ir hipotēka, notāra maksa parasti tiek lēsta līdz 8% par vecā mājokļa iegādi. Šis procents tomēr var būt mainīgs.
     • Daļa no maksas tiek aprēķināta uz aizdevuma summu, pakāpeniski samazinoties, bet otra paliek nemainīga. Ja ir atteikšanās no hipotēkas, jums jāmaksā arī maksa par notāru.
   • Nāves un invaliditātes apdrošināšana. Nāves un invaliditātes apdrošināšanas izmaksas svārstās no 0,25% līdz 0,65% no kopējās faktiskās likmes. Tomēr ne visas bankas pieprasa apdrošināšanu.

10. 
    

    
    Mainīgas procentu likmes refinansēšana. Noorganizējot refinansēšanu ar mainīgas procentu likmes aizdevumu, jūs riskējat redzēt likmes pieaugumu. Vēlams izvēlēties ierobežoto procentu likmi, kas ir apgrozības procentu aizdevums.
    • Pat ja mainās tirgus un palielinās procentu likmes, ierobežotajai likmei būs ierobežotā likme. Ja, piemēram, jūs piereģistrējat aizdevumu ar 6% maksimālo likmi, tas nevarēs pārsniegt 7% vai zem 5% (izmaiņas 1%). Par šo variāciju var vienoties arī par 2%.
      • Ierobežotā likme ir a mainīga likme, ierobežota. Šī ir vēlamā likme ilgtermiņa kredīta kontekstā.
11. Simulatori. Pirms bankas izvēles refinansēt jūsu kredītu, varat veikt simulāciju, lai uzzinātu, vai procentu likmju nosacījumi tagad ir labvēlīgi jūsu refinansēšanai. Veicot meklēšanu internetā, jūs atradīsit dažādus simulatorus. Starp dažādajiem simulatoriem var atrast:
    • Finanses Immo. France Immo piedāvā plašu finanšu simulatoru klāstu:
      • nekustamā īpašuma pirkuma aprēķins
      • parādsaistību līmeņa aprēķins
      • aizdevumu izlīdzināšana
      • garantiju aprēķins
      • patēriņa un nekustamā īpašuma kredīta atpirkšanas simulators
12. Refinansēšanas uzņēmumi. Daži uzņēmumi piedāvā palīdzību, lai ātri izpētītu jūsu lietu un atrastu labākos risinājumus jūsu gadījumam. Starp tiem ir:
    • Domus kredīts
    • Finadéa

13. 
    

    
    Uzņēmums Empruntis. Uzņēmums Empruntis piedāvā daudzus rīkus, lai analizētu un labākajā gadījumā aprēķinātu tarifu, kura pamatā ir Francijas reģionālie tirgi.
    • Empruntis piedāvā arī ērtu kalkulatoru, kas ļauj noteikt jūsu notāra nodevas, ikmēneša maksājumus un pirkšanas iespējas.
14. Uzkrājumu ceļvedis. Vietnē Guide-taupīšana jūs atradīsit lielisku simulatoru, kas ļaus jums aprēķināt refinansēšanu atbilstoši pašreizējai situācijai un procentu likmēm, kas Francijas tirgū pieejamas katru dienu.

15. 
    

    
    SCI. SCI (nekustamo īpašumu uzņēmums) acīmredzami nav brīnuma risinājums, bet, ja tas ir labi saprotams un labi izmantots, tas ir lielisks rīks jūsu īpašuma aktīvu pārvaldīšanai. IBS parasti nav ieteicams iegādāties jūsu galvenajā dzīvesvietā, taču tam var būt daudz priekšrocību, piemēram, nodokļu procenti (īpaši nekustamā īpašuma, kapitāla pieauguma vai īres jomā).
    • Lai uzrakstītu SCI statūtus, gandrīz noteikti ir jāmeklē speciālists (jurists, nodokļu eksperts, juridiskais konsultants, notārs). Izmaksas ir apmēram 1500 eiro.

3. daļa Pārfinansējot aizdevumu

Refinansēšanas interese ir balstīta uz ideju iegūt labāku hipotēkas likmi. Jums to nevajadzētu darīt jebkurā laikā.

1. 
   

   
   Visus kredītus nevar refinansēt! Pamata, bet neoficiāls noteikums ir tāds, ka starpībai starp jūsu pašreizējo kredītlikmi un to, kuru vēlaties nopelnīt, jābūt vismaz 1% vismaz pusei no atlikušā termiņa. Kredīta refinansēšana šajā gadījumā var kļūt interesanta.
   • Hipotēkas pārskatīšana rada izdevumus (3 mēnešu procenti par nenomaksāto kapitālu attiecībā uz iekšējo refinansēšanu, hipotēkas atcelšanu, nodevas utt.)
   • Kredīta atjaunošanai daudzos gadījumos ir nepieciešams izmantot notāru.

2. 
   

   
   Aprēķiniet procentu izmaksas. Daži periodi ir labvēlīgāki kredīta refinansēšanai, taču jebkurā gadījumā jums jāievēro šādi 3 principi:
   • aprēķiniet pašreizējās hipotēkas procentu izmaksas
   • aprēķina hipotēkas aizdevuma refinansēšanas procentu izmaksas (paredzamās), ņemot vērā dažus sodus, kas pievienoti hipotēkas aizdevumam
   • atlasiet opciju ar viszemākajām procentu izmaksām
3. Gada tendence. 2014. gadā kreditēšanas iestādes dažreiz sniedz īpaši interesantus priekšlikumus saviem klientiem, ņemot vērā jaunu dalībnieku parādīšanos finanšu un aizdevumu jomā. Jums var būt zināms, ka ir 3 refinansēšanas veidi, kas ir īpaši pieprasīti:
   • Nekustamā īpašuma un patēriņa kredītu refinansēšana māju īpašniekiem
   • patērētāju parādu refinansēšana, kas tiek realizēti tikai īrniekam un īpašniekam
   • mājokļa aizdevumu refinansēšana caur īpašnieku
     • Brokeri runā par pamatnoteikumu, ka refinansēšana ir izdevīga tikai tad, ja procentu likmju starpība sasniedz vismaz 1% un atlikušais kredīta termiņš ir vismaz 10 gadi.

4. 
   

   
   Finanšu stratēģija. Ja vēlaties paredzēt iepriekš izveidotu grafiku, ņemiet vērā šādus faktorus:
   • ierobežojumi, kas saistīti ar ārēju kredītreitingu
   • vēlme sagrābt īpaši labvēlīgi tirgus apstākļi
   • globālās finanšu stratēģijas izpilde, kurai pievienota starpniecības stratēģija vai darbības jomas maiņa
   • vēlme būtiski modificēt dažus esošā kredīta parametrus, padarot vienkāršu grozījumu par nepietiekamu

5. 
   

   
   Hipotēkas kredīta leksikons. Jebkurā gadījumā, ja vēlaties vienoties par vislabākajiem iespējamiem refinansēšanas nosacījumiem, būtu prātīgi zināt dažus vārdus, kas pieder finanšu valodai. Šajā saitē atradīsit ārkārtīgi pilnīgu leksiku (ar paskaidrojumiem).